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百万医疗险为什么这么便宜?
2021-04-16 来源: 沃保网 浏览: 4

  凭借保费低、保障范围广、续保时间长等优点,百万医疗险获得了大量消费者的青睐,一度成为国内保险市场中的网红产品。那么,百万医疗险为什么这么便宜?百万住院医疗险怎么购买比较好呢?让我们来了解一下。

百万医疗险为什么这么便宜?

  百万医疗是什么险?

  百万医疗险是商业医疗险中的一种,以保费低、保额高、保障范围广为主要特征。百万医疗险是医保的一种补充,突破了医保的限制,对于住院期间发生各种费用都能100%报销。百万医疗险保费便宜,还不限制社保用药、不限制疾病种类、不限制治疗手段,无论你是用进口药、还是ICU病房、化疗费、手术费、护理费,只要看病需要,超过免赔额的部分,一律100%报销。

  听完是不是很心动,有种马上买它的冲动?百万医疗险身上最为迷人的气质是“花小钱转移大风险”,当你因为疾病或意外就医,百万医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用,包括急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等,且一般不限社保目录。

  听起来感觉百万医疗险像是在做慈善,但是明明保险公司是为了盈利,那么百万医疗险是不是真的这么完美呢?

  百万医疗险有6个不赔

  既往症不赔

  什么是既往症?所谓既往症,就是之前有过明确诊断的疾病。举个例子,如果在投保前曾经在医院确诊过某些疾病,那么之后如果患病,保险公司是不赔的。

  另外,既往症的症状是唯一的。很多疾病都会有特定的症状,那么如果有这个症状,肯定和疾病有关系。所以,比如白血病,会有发烧的症状,但是并不是所有的发烧就一定是白血病。

  对于既往症,一般医疗险的健康告知里面会有明确的说明,一般并不符合投保要求。所以我们在投保时,健康告知要如实告知,这样在我们之后的理赔报销中也会比较顺畅,不会产生不必要的理赔纠纷。对于不清楚自己身体状况的朋友,或者不记得自己就诊记录的朋友,可以选择向专业的保险工作人员进行咨询。

  医院不符合不赔

  百万医疗险对于报销的医院也有一定的要求和限制。一般都会要求被保险人在公立二级以上医院治疗就医才给予报销。如果是在民营医院或者私立医院进行治疗,那么你的百万医疗险就无法用于报销。

  很多人会认为保险对医院有要求和限制,很坑人。为什么会有这项规定?不知道大家有没有看过一些骗保的报道,很多医院为了拿到国家的医保资金,会联合病人用各种手段进行骗保,而且屡禁不止,特别是一些私立和民营医院。

  医保资金会被骗,保险公司为了防止有人骗保,基本也就要求保险医院限制在2级以上公立医院。

  等待期出险不赔

  保险的等待期,一般健康险都会有等待期,重疾险的等待期一般是3到6个月,医疗险的等待期一般为30天。那么什么是等待期呢?等待期可以简单的理解为保险公司设置一段时间来考验你的身体情况,如果在这段时间内,你的身体出现问题,发病或者确诊,保险公司都是不会理赔的。这段时间也是保险公司为了应对道德风险,很多人知道自己身体抱恙的情况下去投保。

  等待期一般从合同生效日或者复效日开始算起,一般只有一个等待期,续保的保险一般没有等待期。

  没有达到免赔额不赔

  百万医疗险都有免赔额,额度一般在1万元,如果看病费用用医保报销后,自己自费了1万,还有剩余,那么可以用百万医疗险报销;如果医疗险报销完,自费部分不足1万,那么就无法进行报销。

  另外,我们在进行医疗险报销的时候,一般是有医保或者新农合的情况下,优先报销医保和新农合,剩余的医疗费用如果是合理且必要的,就可以100%报销。

  但是如果在投保时说自己有医保,报销时却没有优先使用医保而直接使用医疗险,那么一般只能报销60%。

  其他途径报销过的不赔

  百万医疗险既然是报销性质的保险,所以只有凭借医院出具的报销凭证才能给予理赔,而且报销凭证只能理赔一次。

  如果医疗费用已经通过社保、公费医疗或者其他的商业保险报销过了,那么百万医疗险是无法重复报销的,也就是说,百万医疗险是不会理赔的。

  超过保额不赔

  百万医疗险,一般保额都是上百万。基本保额在100-300万不等。如果你的百万医疗险保额是100万,但是在治疗途中,超出了保额,百万医疗险只能报销保额内的,赔付总额不能超过最高保额。所以,超出保额的部分也是无法理赔的。

  百万住院医疗险怎么购买比较好?

  购买百万住院医疗险需要一定的技巧,下面介绍几种比较常见的技巧,仅供参考:

  健康告知不可马虎,如实填写

  健康告知是核保的基础,保险公司是根据用户填写的健康告知来判断是否对用户进行承保的,所以健康告知是用户购买百万住院医疗时首先面临的一道门槛。

  填写健康告知的原则:诚实填写,有问必答,不问不答。

  若是某些健康问题不是很清晰,心中有疑问的话,建议可以与保险咨询顾问沟通,获取专业的填写意见。

  疾病、意外均需覆盖

  某些百万住院医疗保险仅仅保障疾病导致的住院医疗费用,对意外产生的住院医疗费用不报销,这对被保人来说是不利的,建议选择覆盖责任全,能够保障疾病和意外产生的住院医疗费用的保险产品。

  免赔额不可忽视

  一般情况下,百万住院医疗保险产品都会有免赔额,所谓免赔额指的是被保人在免赔额范围内产生的医疗费用不予报销,保险公司只报销超过免赔额的部分。由此可知,免赔额是用来限制被保人理赔的,所以比较重要不可忽视。

  建议选择免赔额比较合理的保险产品,百万住院医疗的免赔最好不要超过1万元。

  续保宽松为宜

  续保条件是衡量一款百万住院医疗保险产品优劣的重要因素,续保条件明确、宽松的保险产品往往稳定性强,对被保人更为有利。故而,建议选择百万住院医疗险时,要注意续保条件,若是能够保证续保更好,若是不能保证续保的话,也尽量选择续保条件明确、宽松的产品投保。

  理赔限制要注意

  购买保险,主要是为了转嫁大病风险,帮助被保人抵御风险。而理赔限制条件,则决定着保险公司是否理赔,被保人的保障目的是否能够达到。建议在投保百万住院医疗险时一定要注意理赔限制条件。

  主要要看:赔付比例、医院限制、药品限制、免责条款等,这些限制条件越小,对被保人更为有利,反之,被保人申请理赔时可能会比较麻烦。

  增值服务也重要

  百万住院医疗险的增值服务也是个重要层面,增值服务丰富、实用的话,对被保人有利。目前常见比较有用的增值服务有:垫付服务、重疾绿通服务、专家二次诊断服务等,建议投保时要注意看看,自己所选择的保险产品是否具备这些增值服务。

  百万医疗险为什么这么便宜?

  很多朋友都不知道购买一张保额2百万的普通医疗保险实际上比购买200万医疗保险要贵。

  从保额开始,这不正常。保险公司不能做亏本生意。

  今天,我将这个问题告诉大家这两种产品之间的区别。

  百万医疗险,一般保额几百万,每天几毛钱,不限社保,自费药可报销,住院100%报销……

  普通医疗保险,也称作为微医疗保险,一般免赔额和保额都较低,一年一千两千,每年一千两百,医院可以花几百元报销。比较两者,前者保障显然更完美。一些刚接触过的朋友在惊讶时会感到惊讶。

  这么好的保险真的如此吗?

  保险产品是由银中国保险监督管理委员会提交的,当然不是假的,至于为什么百万医疗险如此便宜,我认为有三个主要原因:

  免赔额高(通常一万)

  主流百万医疗险,大部分将设置为10,000免赔额,假设住院费用不到10,000,那么这部分医疗费用不会报销一分。与此同时,目前三级公立医院的人均住院费用约为1,3297.5元。如果是小病和小住院,则很可能不会在百万医疗险使用。

  因此,百万医疗险1万的免赔额设置大大降低了理赔的发生率,这主要解决了医疗费用大的问题。小额医疗保险,因为免赔额低,通常为0元或100元,其使用频率会高很多。

  费率不固定

  一年期产品的费率是不固定的。随着保险年龄的增加,保费也在增加,而对应于高风险年龄的保费也非常高。

  一些百万医疗险产品的保险期限长达70年,但年龄越大,风险率越高,相应的保费将更加昂贵,而且费用也会很小。

  产品续保的不确定性

  我们都希望有这样的医疗保险:今年的报销可以在明年继续,并且不会增加价格,并且可以随时保护!——这就是我们常说的“保证续保”。

  但不幸的是,确实没有这样的产品。有些保证三年,有些保证五年,有些不保证条款。

  对于大多数产品,它已不再销售。

  毕竟,保险公司是商业盈利机构。当实际的赔付速率超过预期时,产品面临严重损失。调整保费或停止服务是很自然的。

  因此,虽然百万医疗险保费便宜,但产品稳定性不高。所以这里加上另一句话我,面对医疗保险续保,我们不妨宽容,只要医疗保险可以承诺,不是因为个人的赔付情况,这是可以接受的。

  百万医疗险有什么缺点?

  百万元医疗保险的缺点:

  具有较高的免赔额

  市场上的大部分医疗保险产品中有大部分为1万的免赔额,简单的说就是那些不到1万元的小额医疗费用是不予报销的。

  报销型赔付方式

  重大疾病保险首先是赔付,赔给你合同规定的保险金额之后,至于您对赔付资金没有任何作用,并且百万医疗保险是先花费的,后报销,报销的只能是住院费用。对于一些无法破坏成本的家庭来说,这可能是一件非常令人头痛的问题。

  续保无法获得保障

  对于这种类型的短期医疗保险,消费者面临的最大风险是它们不能续保。百万医疗保险的保障期限通常为一年,因此每年需要续保。如果产品在连续几年保险后被下架了,保险公司不需要承担续保的责任。

  我们可以花一些钱购买“网红”医疗保险,但我们永远不能用它来完全取代其他健康保险,每种产品的存在必须具有其意义。在全面的情况下,最好根据自己的情况选择最合适你的,这就是最好的,不要盲目的跟随。

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